Технический овердрафт или овердрафт без согласия клиента банка

Кроме разрешенного овердрафта, обусловленного договором между клиентом и банком, существует также технический овердрафт то есть неразрешенный, вынужденный.

Речь в данном случае пойдет о техническом овердрафте по дебетовой карте. По каким причинам он возникает? Основные причины такие:

  • комиссия при снятии всех денежных денежных средств под ноль в банкомате другого банка, не того, который выпустил карту, с которой снимаются деньги;
  • когда владелец карты расплачивается с нее, находясь за рубежом или в зарубежном интернет магазине. Эта ситуация может возникнуть из-за разницы в курсах валют — при этом списание денежных средств в российском банке может произойти через несколько дней после покупки, а за это время курс валют может измениться. Если денежных средств для оплаты покупки не хватит, баланс по карте уйдет в минус;
  • технический сбой — например, при оплате покупки в российском магазине произошло двойное списание денежных средств за одну и ту же покупку;
  • при списании денежных средств по исполнительному производству. Если денежных средств недостаточно, то банк по распоряжению приставов исполнителей проведет технический овердрафт.

Правовые последствия технического овердрафта

Каковы же правовые последствия для держателя дебетовой (зарплатной) карты при проведении технического овердрафта?

Банкиры считают, что если денежные средства списаны со счета дебетовой карты сверх того, что на них есть, то это является кредитом со всеми вытекающими отсюда последствиями — процентами, неустойками — даже если овердрафт не был предусмотрен договором обслуживания банковской карты.

Однако Верховный Суд Российской Федерации придерживается иной позиции. Так, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.02.2019 N 44-КГ18-27 по иску «ПАО Сбербанк» к Порозову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору указано следующее.

В рамках исполнительного производства в отношении Порозова Д.Ю. судебным приставом-исполнителем было направлено постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в ПАО «Сбербанк».

Порозов Д.Ю. являлся держателем банковской карты «Visa Classic», на которой на тот момент не было денежных средств. Банк, выполняя постановление судебного пристава, выплатил требуемую сумму и оформил ее как кредит (то есть, осуществил технический овердрафт),

Затем потребовал от Порозова Д.Ю. вернуть ему эти денежные средства. А позднее обратился в суд с требованием взыскать эти средства с ответчика.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к Порозову Д.Ю. Но суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил и исковые требования истца удовлетворил.

Однако Верховный суд РФ апелляционное определение отменил и направил дело на новое рассмотрение, указав следующее:

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Далее в определении Верховного Суда говорится:

Вместе с тем, как установлено судами, выданная ПАО «Сбербанк» Порозову Д.Ю. банковская карта «Visa Classic» является дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик не давал Банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Применив к спорным правоотношениям положения норм права о кредите, не подлежащих применению при разрешении настоящего спора, суд апелляционной инстанции допустил существенное нарушение норм права, повлиявшее на исход дела.

С учетом изложенного апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 14 марта 2018 г. подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Как видно из сказанного выше, технический овердрафт, то есть кредитование держателя дебетовой карты, если такая возможность не предусмотрена договором, без его ведома и согласия является незаконным.

Технический овердрафт — это тоже самое, как если бы кто-то незаметно залез к вам в карман, потратил ваши деньги якобы в ваших интересах, а потом потребовал бы с вас же их возврата, как будто вы их взяли взаймы.

This article was written by Sergej

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

code